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Combien vous coûte votre banque ? Pour réduire vos frais bancaires, encore faut-il les connaître ! Le Revenu les détaille pour vous, dénonce les aberrations, et classe les établissements du plus économique au plus cher.Vous connaissez le montant annuel de vos dépenses de voiture, vous savez combien vous coûte votre logement, vous établissez un budget pour vos vacances et votre nourrice, mais que savez-vous vous de votre budget bancaire ?
Selon l’association Consommation, Logement et Cadre de vie (CLCV), 51% des Français ne savent pas ce que leurs coûtent exactement leur banque. Il est vrai qu’il n’est pas facile de s’y retrouver dans la jungle des brochures tarifaires. Rappelons que les banques sont les seuls commerçants à prélever librement leur dû sur votre compte-chèque, sans fournir la moindre facture au préalable.Malgré des dispositions qui obligent les banques à une meilleure information sur leurs tarifs, il est difficile d’en évaluer le poids exact. Et en fin de compte, la note est souvent bien plus lourde que vous le pensez.
Le Revenu, pour la première fois, publie son Observatoire des tarifs bancaires de quinze établissements sélectionnés en fonction de leur nombre d’agences et de clients. Premier constat, les écarts entre les trois profils clients que nous avons établis sont considérables. Notre jeune client dépense en moyenne 104 euros par an, le couple qui commence à investir en Bourse paie cinq fois plus, soit 503 euros. Quant aux clients avertis, leur note s’élève à 928 euros en moyenne. Des écarts considérables d'une banque à l'autre.
Autre constat, selon les profils et les banques, l’écart de frais annuels entre la banque la moins chère et la plus onéreuse est très élevé : 205 euros pour le profil 1 et jusqu’à 589 euros pour le profil 3. Il est donc intéressant de se pencher sur les tarifs bancaires pour voir si votre banque correspond bien à votre profil d’utilisateur.
Vous constaterez que la banque la moins chère pour le premier profil n’est pas la mieux adaptée pour le couple de clients dynamiques. Ainsi, un jeune client des Caisses d’Epargne Île-de-France-Paris, sans portefeuille boursier, ne paiera que 61 euros par an. EN revanche, s’il partage son compte avec son conjoint, souscrit deux cartes bancaires haut de gamme, détient un portefeuille boursier, il paiera 513 euros dans cette banque, alors qu’il pourrait économiser 55 euros en changeant pour la Bred. Il faut donc choisir votre banque selon votre profil, votre consommation de services.
Si, comme notre profil 1, vous utilisez peu les services de votre banque, et si vous avez une carte Visa ordinaire, il vaudra mieux vous adresser à la Caisse d’Epargne Île-de-France-Paris, à la BNP Paribas ou à la Banque Postale. HSBC pélève des frais de tenue de compte
Les établissements les plus onéreux sont ceux qui appliquent encore des frais de tenue ou de gestion de compte courant, comme HSBC ou la Caisse d’Epargne Rhône-Alpes. Faites également attention aux banques qui prélèvent des frais lorsque vous tirez des espèces dans des distributeurs de la concurrence. Les virements et la mise en place des prélèvements jouent peu dans l’addition, sauf si vous faites ces opérations au guichet de la banque.
Le palmarès des banques n’est pas le même pour le second profil. La Bred, la banque Populaire Rives de Paris et le Crédit Agricole Île-de-France sont les moins chères. Les différences se situent, là aussi, sur le prix des cartes, notamment sur le prix de la seconde carte, qui n’est pas toujours accordée à moitié prix. Le Crédit du Nord, le CIC , la Société Générale n’accordent pas cette réduction, par exemple.
Ce qui pénalise beaucoup notre couple de débutants en Boourse, c’est le mode de gestion de leur portefeuille. Ils ont choisi de s’adresser à leur conseiller en agence, ce qui va leur couter cher. Les frais d’achat au guichet sont deux à trois fois plus élevés que les tarifs appliquées lorque les tarifs appliqués lorsque les achats se font par Internet. L’acquisition d’actions pour 5000 euros est facturée 71,50 euros au guichet d’une agence LCL et seulement 10 euros si l’opération est faite depuis votre ordinateur. En choisissant Internet, notre couple fera des économies, meme si l’abonnement au service Bourse est payant.
Les opérations en ligne, moitié moins cher
Enfin pour le profil 3, les clients les plus actifs et consommateurs de services, la note est vraiment corsée. Ils dépensent 721 euros s’ils sont clients de LCL, vainqueur de cette catégorie, et presque le double au Crédit Mutuel Centre-Est Europe. Cette banque applique des frais (0,57 euro) sur les opérations de débit (chèque, retrait…) que vous réalisez chaque mois sur votre compte. Même si les clients bénéficient d’une franchise de 30 opérations par trimestre, des que la machine se met en route, la note finale est impressionnante. Ce couple, qui investi en Bourse activement, a judicieusement choisi de faire ses opérations via Internet, réduisant ainsi sa facture de 50%. Ils supportent néanmoins des frais de garde tres lourds sur leur portefeuille : de 180 euros à la Banque Postale à 284 euros à la société générale, ce qui représente 20 à 30% du budget moyen du profil. Les cartes et les frais de bourse coûtent cher.
Les tarifs continuent d’augmenter, mais moins rapidement que par le passé. Cette année, les banques ont ajouté 0,50 à 1,50 euros au prix de leur carte internationale et 1 à 3 euros pour une carte de prestige. Il y a néanmoins quelques bonnes surprises puisque LCL, CIC et La Banque Postale ont réduit le cout de leur carte internationale à débit différé.
Les banques les plus onéreuses sont celles, qui de maniere générale, prélevent des frais de tenue de compte ( 31 euros par an au Crédit Mutuel de Bretagne pour chacun de nos profits) et celles qui continuent de vous faire payer les abonnements au service Internet. Le CIC, dont la politique tarifaire est particulièrement complexe, vous demande tout de meme 48 euros par an pour consulter vos comptes sur le Net. En revanche, on note une baisse des frais encore des « pénalités » appliquées aaux retraits aux distributeurs d’une banque concurrente. C’est une bonne nouvelle.
Evitez les retraits chez les concurrents
Si votre banque vous pénalise lorsque vous retirez des especes à un distributeur concurrent, il suffit de vous limite au nombre de retraits gratuits autorisés et d’augmenter le montant de ces retraits. Et si vous avez deux cartes sur le meme compte, vous avez intérêt à répartir les retraits gratuits entre les deux cartes sur le meme compte, vous avez intérêt à répartir les retraits gratuits entre les deux cartes.
Les banques sont moins gourmandes avec leurs clients clienternautes, car ils font un peu le travail des guichetiers ! En réalisant vous-même vos virements, et remplissant depuis votre ordinateur votre autorisation de prélèvement, vous diminuerez votre facture annuelle. Et si vous avez on portefeuille de titres et que Bourse est votre violon d’Ingres, là aussi, il faut préférer Internet pour passer vos ordres. Vous obtiendrez une baisse de tarif de 50% en moyenne par rapport au tarif pratiqué en agence. Et si vous etes attiré par les Sicav, vous ferez des économies en achetant celles de votre banque. Pour vos SICAV,pensez aux courtiers en ligne
Vous éviterez de payer les frais exorbitants appliqués aux achat de Sicav qui ne sont pas « maison » (20 à 35 euros) en passant par un courtier en ligne. Et vous ne paierez pas de droits de garde. Pour réaliser encore davantage d’économies, nous vous recommandons de passer pour toutes vos opérations de Bourse (achat de titres en direct, Sicav et FCP) par courtier. |