Renaud Cairati nous devance: « Une plaisante mutuelle doit aussi s'ajuster au développement de vos nécessités dans le temps. Nous sommes tous presbytes à partir de 45 ans. Or, les contrats n’admettent pas toujours de changer de garanties au fil des ans ou après un âge décisif».

Les modèles de choix d’une mutuelle sont malgré cela distincts à chaque âge. Par exemple, les jeunes qui pénètrent dans la vie active visent plutôt le tarif le moins cher et rapetissent les frais qui seraient à leur charge s’ils étaient hospitaliser.

Pour éviter les déceptions, nous leur dissuadons les contrats qui proposent uniquement le remboursement du forfait hospitalier, sans donner passage à des options plus amples comme le supplément pour la chambre particulière et les excès d’honoraires. Le contrat d’Aviva assurances, par exemple, procure des remboursements très faibles pour les lunettes et les appareils dentaires, mais il fait partie de notre assortiment, car il prend en charge les frais d’hospitalisation. D’autres mutuelles, comme Biorytm de la Maaf, Latitude santé des AGF et BNP Santé délimitent leur contribution au forfait journalier dans leur contrat le plus simple, mais il subsiste, en option, une garantie plus large.

En revanche, quand on forme un foyer, mieux vaut se contenter d’une mutuelle qui couvre amplement la famille sur tous les postes et, si possible, de façon flexible pour chacun de ses membres. Evitez de consentir un contrat généreux en optique et pas en dentaire ou inversement. Examinez aussi les prestations orthodontie, car ces soins sont très onéreux.

« Pour 1 520 € de traitements, la Sécurité sociale rembourse sur la base d’un TC à 387 € », précise Frédéric Massot. Envisagez alors une complémentaire santé qui couvre 350 % du TC, ce qui omettra 165 € à votre charge.

Enfin, quand vous partiriez à la retraite, votre mutuelle d’entreprise vous assurera, mais vous devez payer la totalité des quotes-parts, sans le concours de l’employeur.

La mutuelle pourra aussi élever ses tarifs, dans le plafond de 150 % de l’ancienne prime. Malgré cette flambée tarifaire, n’annulez pas votre contrat sur un coup de tête. Les prix sont aussi tous élevés qu'autre part. En plus, un étendu nombre de contrats ne sont plus abordable aux personnes âgées de 65 ans. Chez MMA, aux AGF et au Crédit Mutuel, les conseillers vous dirigent vers des contrats spécifiques « seniors ». Soyez très soucieux, car ces contrats reçoivent la tranche de la population la plus prodigue. Vous risquez d’y trouver des garanties très limitées ou des tarifs qui accroîtront plus vite que la moyenne.

Si vous vous assurez à titre personnel, prenez les devants et souscrivez, avant 65 ans, une complémentaire santé ouverte à tous les publics et aux amples assurances.

Vous jouirez d’une excellente couverture et d’une diffusion des dépenses entre les assurés de tous les âges.