L’emprunteur peut aussi viser d’autres solutions d’assurance, par exemple, la souscription d’un contrat particularisé et mieux adapté à ses conditions de vie (fumeur/non fumeur) ou d’âge (jeune emprunteur ayant intérêt à jouer la concurrence).

Les contrats individuels peuvent être moins coûteux que les contrats collectifs et mieux adaptés à l’assuré.
Tout dépend, en effet, de l’assureur. Un jeune emprunteur de 32 ans a tout intérêt à prendre une assurance individuelle. En revanche, un assuré de 57 ans fumeur surcroît, préfèrera choisir le contrat collectif de la banque.
Les risques garantis sont les suivants :

• La garantie décès : l’assurance emprunteur comprend toujours cette garantie : l’assureur rembourse le capital restant dû au décès de l’emprunteur,

• La garantie incapacité de travail : si celle-ci est temporaire, l’assureur peut selon les cas, être pris en charge pendant tout ou une partie de la période où il ne peut pas travailler, avec généralement une durée maximale de 2 ou 3 ans,

• La garantie invalidité : si elle est permanente et absolue, l’assureur assure les mêmes prestations qu’en cas de décès ; lorsqu’elle est partielle, il se charge du remboursement des échéances au fur et à mesure de leur exigibilité et peut ne garantir qu’une partie du montant.

Il faut vérifier :

• Les définitions exactes de l’incapacité de travail et de l’invalidité assurées : certains contrats comportent différentes incapacités divers taux d’invalidité (fonctionnelle ou spécifique à la profession occupée),

• La période dite de franchise, à compter du départ de l’arrêt de travail au-delà de laquelle l’assureur indemnise, en principe, entre 30 et 90 jours. De plus, la prise en charge des remboursements de prêt varie selon les contrats, elle peut être partielle, plafonnée et/ou limitée dans le temps,

• L’âge auquel s’arrête la garantie : les conséquences des arrêts de travail survenus après un certain âge, 60 ou 65 ans par exemple, peuvent ne pas être garanties par l’assurance.

En règle générale, la mise en œuvre de la garantie engage l’assuré à ne plus exercer d’activité professionnelle. Mais certains contrats peuvent exiger l’assuré l’exercice d’une activité professionnelle autre que celle initiale. Il faut donc considérer que le contrat couvre toute impossibilité à exercer toute activité professionnelle.